Wie gut sind Billigtarife?

Die Werbung suggeriert uns ständig, dass Gutes nicht teuer sein muss. Das muss nicht, aber es kann stimmen: Wenn ich ein und dasselbe Marken-Produkt bei Anbieter „A“ für 100 Euro bekomme und bei Anbieter „B“ nur 90 Euro dafür bezahle, habe ich einen guten Kauf getätigt und 10 Euro gespart. Wenn ich aber für eine Zahnzusatzversicherung nur 5 Euro im Monat bezahle, die dann nur unzureichende Leistungen bietet, hätte ich mir das Geld ebenso gut sparen können. Denn, was nützt mir eine Zusatzversicherung, wenn ich im Bedarfsfall für das gesetzte Implantat immer noch über 1000 Euro selbst zahlen muss? Der englische Künstler und Sozialphilosoph John Ruskin hat das sehr treffend formuliert: „Es gibt kaum etwas in der Welt, das nicht irgendjemand ein wenig schlechter machen kann und etwas billiger verkaufen könnte. Und die Menschen die sich nur am Preis orientieren, werden die gerechte Beute solcher Machenschaften. Es ist unklug zuviel zu bezahlen, aber es ist noch schlechter, zu wenig zu bezahlen. Wenn Sie zuviel bezahlen, verlieren Sie etwas Geld, das ist alles. Wenn Sie dagegen zu wenig bezahlen, verlieren Sie manchmal alles, da der gekaufte Gegenstand die ihm zugedachte Aufgabe nicht erfüllen kann. Das Gesetz der Wirtschaft verbietet es, für wenig Geld viel Wert zu erhalten. Nehmen Sie das niedrigste Angebot an, müssen Sie für das Risiko, das Sie eingehen, etwas Geld zurück legen. Und wenn Sie das tun, dann haben Sie auch genug Geld, um für etwas Besseres zu bezahlen.“ - John Ruskin 1819 – 1900 Speziell im Bereich Zahnzusatzversicherung ist die „Geiz-ist-Geil-Mentalität“ nicht empfehlenswert. Gute Leistungen haben ihren Preis. Man kann natürlich schlechte Leistungen teuer bezahlen, das ist gar keine Frage. Aber der Umkehrschluss, dass besonders gute Leistungen besonders günstig zu haben wären, funktioniert hier leider nicht: Top-Leistung hat ihren Preis. Davon ausgehend kann man sagen: Zahnzusatzversicherungen, die für Erwachsene nur wenige Euro im Monat kosten, leisten auch nicht hochwertig. Dann ist es besser, das Geld für eine solche „Billig-Versicherung“ zu sparen, als es für schlechten und löchrigen Versicherungsschutz zum Fenster hinaus zu werfen. Es gibt einige Anbieter – z.B. Gutgünstigversichert – die mit offensiver Werbung suggerieren, man könne z.B. für gerade mal 87 Cent monatlich eine Absicherung i.H. von 100% bekommen. Das ist grob irreführend. Die angesprochene Tarifvariante für 87 Cent leistet 100% nur für einfachen Kassen-Zahnersatz, für die sog. Regelversorgung auf Basis nur der Festzuschüsse, z.B. für eine einfache Metallkrone auf einem Backenzahn (Festzuschussbasis 230 €; Kassenleistung 115 mit Bonus 150 €), dafür braucht aber niemand eine Zusatzversicherung. Bei diesem Billigtarif gibt es natürlich nicht 100% für hochwertigen Zahnersatz (Implantate; Vollkeramikkronen etc.), sondern nur für „billigen“ Kassenzahnersatz. Auch eine „bessere“ Variante wird natürlich viel teurer von gutgünstigversichert auch angeboten, wobei auch bei diesem 100% Leistung sogar für hochwertigen Zahnersatz suggeriert wird; dieser Tarif leistet für hochwertigen Zahnersatz, in Wahrheit auch nur 75% (inklusive Kassenleistung). Leistungen für Prophylaxe oder Kieferorthopädie beinhaltet auch dieser „bessere“ Tarif CEZK nicht. Diesen besseren CEZK-Tarif (der Continentalen), haben wir bewusst ebenfalls in unser Online-Angebot aufgenommen, damit alle genau vergleichen können, welche gegenüber den besten Möglichkeiten reduzierten Leistungen der CEZK hat. Der CEZK mit 75% Leistung für höherwertigen Zahnersatz kostet dann auch nicht 87 Cent, sondern die Prämien liegen überwiegend bei über 10 Euro monatlich. Bei uns wird also von Anfang nichts Falsches suggeriert, sondern klipp und klar dargestellt, dass dieser Tarif keine 100%, sondern nur 75% leistet und ab 10 € kostet, wir betreiben keine Augenwischerei. Wer sich dann wirklich hochwertig absichern möchte, muss zwar etwas tiefer in die Tasche greifen, allerdings rechtfertigen die sehr guten Leistungen langfristig eine höhere Prämie, weil bei (guten) Zahntarifen langfristig nicht nur eingezahlt wird, sondern Leistungen quasi vorprogrammiert sind: 1. Zahntarife, die nicht nur für Zahnersatz, sondern auch für sog. Zahnbehandlungen leisten, erstatten z.B. auch die prof. Zahnreinigung. Wer jährlich 1 bis 2 mal zur Zahnarzt-Vorsorge geht, bekommt jedes Jahr Geld aufgrund vorprogrammierter Erstattungen wieder zurück (ohne dass ein anderweitiger Versicherungsfall eingetreten ist), das mindert den effektiv gezahlten Beitrag erheblich. 2. langfristig sind hohe Eigenanteile beim Zahnersatz für die meisten schon vorhersehbar, dadurch wird sich eine gute Zusatzversicherung langfristig unterm Strich auch „lohnen“. 3. wer zusätzlich zum Zahnersatz noch sog. Ergänzungsleistungen mitversichert, kann auch hier, sofern die Zusatzerstattungen in Anspruch genommen werden – seinen effektiven Beitrag erheblich senken, wenn er beispielsweise jedes Jahr Heilpraktikerrechnungen i.H. von 500 Euro oder alle drei Jahre 165 Euro für eine neue Brille geltend machen kann und erstattet bekommt.