(Antwort vom: 2011-02-18 12:59:24 )

Sehr geehrte Anfrager,

1.) Ich gehe mal davon aus, dass Sie die Versicherungen nicht über www.hanswaizmann.de abgeschlossen haben.

2.) Sie sollten nur an Optimierung /evtl. Wechsel denken, wenn k e i n e laufende Zahmaßnahme geplant oder konkret angeraten ist.

3.) Wir sind seit 15 Jahren Experten im Bereich Zahnzusatzversicherung und können Ihnen alle Top Tarife und Tarifkombinationen in Deutschland anbieten und vergleichen. Sehen Sie selbst auf www.hanswaizmann.de und www.waizmanntabelle.de.

4.) Es gibt inzwischen sog. reine Zahntarife, die höhere Leistungen im Zahnbereich anbieten als die bestehenden Tarife bei der Signal.

5.) Eine Kalkulation ohne Altersrückstellung muss nicht nachteilig sein. Sie müssen gedanklich zwei Dinge klar trennen:

1. allgemeine Beitragsanpassungen
2. Kalkulation mit oder ohne Altersrückstellungen


Punkt 1:
Das Risiko allgemeiner Beitragsanpassungen besteht bei JEDEM Tarif!!!

Erläuterung dazu:

Die einzelnen Versicherungsunternehmen können Ihre Tarife und die zugehörigen Prämien immer nur auf der Basis von Daten kalkulieren, die zum Zeitpunkt der Auflegung aktuell waren. In die Tarifkalkulation einbezogen werden z.B. allgemein zugängliche Statistiken, internes Datenmaterial aus eigenen Vorgängertarifen (falls vorhanden), derzeitige Kostensituation im Gesundheitswesen, zustehende Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung, etc..

Auf Basis dieser Daten versuchen die Versicherer eine Prognose für die Zukunft aufzustellen, und kalkulieren entsprechend Ihre Versicherungsprämien.

Wenn sich nun diese zugrunde liegenden Rahmendaten ändern, z.B. weil der Gesetzgeber die Zahnersatzleistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung kürzt, oder weil sich die allgemeinen Preise für medizinisch-technische Anlagen erhöht haben, dann wird sich das auch auf die ursprünglichen Kalkulationen des Versicherers auswirken und die tarifliche Prämie muss nachträglich angepasst werden.

Diese "Unsicherheit" über allgemeine Beitragsanpassungen besteht generell bei jedem Zusatztarif. Kein Versicherer kann Ihnen hier eine langfristige "Garantie" geben, dass seine Prognosen auch so eintreten werden und die Beiträge stabil bleiben.

Allerdings dürfen Sie schon davon ausgehen, dass diese Kalkulationen "Hand und Fuß" haben, denn hier liegen zahlreiche gesetzliche Vorgaben zugrunde. Kein Versicherer kann nach Lust und Laune seine Tarife kalkulieren und Prämien festsetzen, wie es ihm beliebt, sondern hier müssen diverse Spielregeln beachtet werden. Dass diese Spielregeln eingehalten werden, wird sowohl intern von einem sog. "Aktuar" als auch extern von einem unabhängigen "Treuhänder" überwacht.


Punkt 1 hat allerdings NICHTS mit Punkt 2 zu tun.

D.h. ungeachtet dieses allgemeinen Risikos von Beitragsanpassungen hat ein Versicherer immer zwei Kalkulationsmöglichkeiten für die Beiträge.

Zur Verdeutlichung nehmen wir mal ein Beispiel:
Versicherer A und Versicherer B kalkulieren einen Tarif mit exakt identischen Leistungen.
Versicherer A kalkuliert den Tarif (ähnlich wie CSS) ohne Altersrückstellungen, d.h. er verlangt nur eine Prämie, die exakt dem momentanen Risiko entspricht. Diese Prämie passt er daher jedes Jahr ein klein wenig an (immer entsprechend dem dann erreichten Alter).

Ein 20jähriger zahlt dann z.B. 10 Euro pro Monat.
21 = 10,10 Euro
22 = 10,20 Euro
23 = 10,30 Euro
24 = 10,40 Euro
usw.

Jedes Jahr eine geringe Anpassung, weil mit höherem Lebensalter auch das Risiko steigt, teuren Zahnersatz zu benötigen.

Versicherer B hingegen kalkuliert den Tarif mit Altersrückstellungen, d.h. der 20jährige zahlt nicht nur die 10 Euro Risikobeitrag, sondern zusätzlich noch z.B. 2 Euro Altersrückstellung, also insgesamt 12 Euro.

Aus diesen 2 Euro Zusatzbeitrag werden die zu erwartenden Leistungssteigerungen durch ÄLTERWERDEN abgefangen, was dazu führt, dass die Prämie immer auf Basis dieses Einstiegsalters bleibt. Der Kunde zahlt also von Anfang an etwas mehr, zahlt dafür aber auch mit 30 Jahren noch 12 Euro.

Ungeachtet dieses Unterschiedes bei der Kalkulation kann es sowohl bei Versicherer A als auch bei Versicherer B zu Beitragsanpassungen allgemeiner Art kommen (Erläuterung siehe oben).

D.h. bei Versicherer B zahlt der Kunde dann z.B. statt veranschlagter 12 Euro später 13 Euro.

Bei Versicherer A zahlt der Kunde dann z.B. mit 23 Jahren nicht mehr die ursprünglich veranschlagten 10,30 Euro, sondern z.B. 10,80 Euro. D.h. auch diese "Prämientabelle" kann sich nachträglich ändern.

(Antwort vom: 2011-09-01 19:46:16 )

beste Leistungen im Zahnzusatztarif für Zahnspangen