(Antwort vom: 2008-10-23 16:20:43 - schrieb www.hanswaizmann.de )

Hallo chris,

der Tarif CSS ZahnarztPlus ist ohne Altersrückstellungen kalkuliert, d.h. Sie zahlen reine Risikoprämien, die vom Versicherer jedes Jahr entsprechend Ihrem erreichten Lebensalter angepasst werden.

Diese Prämienveränderungen stehen bereits heute fest und sind somit kalkulierbar.

Unter folgendem Link können Sie die exakte Entwicklung der Prämien abrufen.

http://www.hanswaizmann.de/fenster/css-beitrag2.php




Altersrückstellungen – was ist das, wozu sind sie da, ist das sinnvoll?





Statistisch gesehen sind jüngere Menschen sicherlich gesünder als Ältere. Daher steigt mit dem Alter des Menschen in aller Regel auch die Inanspruchnahme von Gesundheitsleistungen.



Die Folge wären unter Umständen stark ansteigende Prämien, je älter man wird. Um dieser Entwicklung entgegenzuwirken haben die Versicherer in der Krankenversicherung sog. „Altersrückstellungen“ eingeführt. D.h. zusätzlich zum reinen Risikobeitrag zahlt man schon in jungen Jahren einen kleinen Zusatzbeitrag, der dann vom Versicherer fürs Alter in einem Topf angespart wird.



Diese Altersrückstellungen werden allerdings nicht jeder versicherten Person individuell zugeordnet, sondern in einem großen „Topf“ vereint. Die Folge: man kann sich die Altersrückstellung bei Kündigung nicht auszahlen lassen oder diese „mitnehmen“.



Also profitiert man von der Altersrückstellung im Endeffekt nur dann, wenn man den Vertrag auch möglichst lange „bis ins hohe Alter“ behält. Wer früher aussteigt, hat auf gut Deutsch gesagt Pech gehabt.



Diese Vorgehensweise macht prinzipiell in der privaten Vollversicherung schon Sinn, denn in aller Regel sind die Einkünfte im Alter geringer, so dass man einen steigenden Beitrag dann u.U. nicht mehr so leicht tragen kann – daher ist es grundsätzlich sinnvoll, wenn in der privaten Vollversicherung zum Schutz der Versicherten Altersrückstellungen angespart werden.



Die Prämien im Zusatzbereich hingegen sind aber nicht so hoch wie in der Vollversicherung, so dass man sagen müsste, dass der Versicherer hier seine Kunden „schützen“ muss – meist geht es beim Beitrag ja nicht um hunderte von Euro, sondern um Beträge zwischen ca. 20 und 60 Euro (je nach Sparte).



Die Frage, die sich also stellt: was ist für den Kunden im Segment „Zusatzversicherung“ vorteilhafter – Prämien mit Altersrückstellungen oder ohne?



Altersrückstellungen sind ein vom Versicherer verordnetes „Zwangssparen“ – wenn Prämien ohne Altersrückstellungen kalkuliert werden, steht es jedem Versicherten frei, selbst einen gewissen zusätzlichen Beitrag auf einen Sparplan o.Ä. zu leisten, um die Beitragserhöhungen im Alter abzufangen – diese stehen ja bereits bei Vertragsabschluss fest, so dass die höhe gut kalkuliert werden könnte.
wer jung ist, profitiert von einer sehr günstigen Prämie – das Einkommen ist in jungen Jahren meist niedriger, Ausgaben oftmals höher (Kinderwunsch, Eigenheim, etc.) als im Alter. Wenn die Kinder aus dem Haus sind und das Haus abbezahlt ist, lassen sich i.d.R. auch etwas höhere Tarifbeiträge einer Krankenzusatzversicherung gut verkraften.
wer weiß schon beim Abschluss in jungen Jahren, ob er den Vertrag überhaupt die nächsten 5, 10, 20 oder 30 Jahre behält? Das können wohl die wenigsten vorauskalkulieren, denn: wer weiß, ob er nicht in ein paar Jahren in ein besseres Konkurrenz-Angebot wechseln möchte? Wer weiß, ob er sich nicht in einigen Jahren voll privat versichern kann / will? Wer weiß, ob er sich den Zusatztarif in 10 Jahren finanziell überhaupt noch leisten kann? In all diesen Fällen wäre ein vorzeitiger Ausstieg aus dem Tarif mit dem Verlust der Altersrückstellungen verbunden.


Ein Tarif, der ohne Altersrückstellungen kalkuliert ist, stellt unseres Erachtens daher keinen Nachteil dar, sondern ganz im Gegenteil!!!



Wir haben das gegenübergestellt und festgestellt, dass sich die Altersrückstellung oftmals erst nach 10 oder 20 Jahren rechnet, oftmals soger erst noch später.



Zusätzlich besteht natürlich jederzeit bei JEDEM Tarif das Risiko allgemeiner Prämienanpassungen. Wenn die Kosten im Gesundheitswesen bzw. für einen Tarif stark steigen (Inflation, ständiger medizinisch-technischer Fortschritt, etc.), müssen die Versicherer auch die Prämien für Ihre Tarife anheben - dieses Risiko lässt sich nicht vorhersagen und besteht wie gesagt bei JEDEM Tarif.


MfG

Hans Waizmann