Zahnzusatzversicherung: Auch bei laufender Zahnersatzbehandlung abschließbar! Neuer Tarif „Zahn-Ersatz-Sofort“ im Waizmann-Test.
Der Direktversicherer ERGO Direkt bietet erstmals einen Tarif an, der sowohl für akut anstehende und sogar laufende Zahnersatz-Maßnahmen leistet, ohne Wartezeiten und Gesundheitsfragen. Damit bricht der Tarif aus dem bekannten Versicherungsgrundsatz „Erst versichern, dann erstatten“ aus.
So revolutionär und verlockend dieses Angebot klingt, eine genaue Analyse der Bedingungen relativiert die tatsächliche Leistungsstärke. Wir haben die Tarifdetails genauestens untersucht und müssen ein leider enttäuschendes Fazit ziehen: Der Tarif ist so teuer, dass er praktisch keine Relevanz hat.
Die Fakten:
Die Leistung des „Zahn-Ersatz-Sofort“ ist, auf Zahnersatz beschränkt, zahnerhaltende Maßnahmen wie Wurzel- und Parodontalbehandlungen sind nicht erstattungsfähig.
Der Tarif erstattet maximal den doppelten Festzuschuss nebst Boni aufgrund lückenlosem Bonusheft
Der Tarif kostet bis 20 Jahre 19,90 € und ab 21 Jahre 29,90 € im Monat.
Die Mindestvertragsdauer beträgt 24 Monate.
Auch wenn der Kostenvoranschlag eines Zahnarztes für manchen einer Hiobsbotschaft gleichkommt, sollte man nicht vorschnell sein Heil in diesem Tarif suchen. Denn dieser Tarif kostet für Personen über 21 Jahre auf den ersten Blick „nur“ attraktive 29,90 € im Monat. Bedingt durch die Mindestvertragslaufzeit von 2 Jahren sammeln sich aber in 24 Monaten stolze 717,60 € an.
Die Leistung, die man für diese Prämie bekommt, klingt auf den ersten Blick ebenfalls viel versprechend: Verdoppelung des Festzuschusses bis zu 100% der Kosten der Regelversorgung. Zum besseren Verständnis: Der Festzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung umfasst in etwa 50% der Gesamtkosten eine “Regelversorgung”, sprich der Versorgung mit Zahnersatz in der günstigsten Form.
Ausgehend von den derzeit gültigen Festzuschüssen (Stand 1.1.2011) beläuft sich dieser am Beispiel einer zahnbegrenzten Lücke mit einem fehlenden Zahn auf lediglich 291,55 €. Dieser Betrag würde vom Tarif verdoppelt. Und hier zeigt sich der Haken dieser Police sehr deutlich: Der Patient würde für 717,60 € Versicherungsprämie eine Erstattung von gerade einmal 291,55 € erhalten - er zahlt 426,05 € mehr für die Versicherung, als für die nach Festzuschuss übrigbleibenden Eigenanteile.
Es stellt sich die berechtigte Frage, welchen Zahnzustand ein Patient haben muss, um überhaupt vom neuen Tarif „Zahn-Ersatz-Sofort“ profitieren zu können. Der aktuelle Festzuschuss-Katalog sieht lediglich 2 Ausgangssituationen vor, die für sich allein betrachtet theoretisch einen höheren Festzuschuss als die Versicherungsprämie auslösen können.
Das sind zum Einen eine zahnbegrenzte Lücke mit drei nebeneinander fehlenden Zähnen und zum Anderen eine Frontzahnlücke mit 4 nebeneinander fehlenden Zähnen. Dies gilt aber auch nur dann, wenn diese Situation gleichzeitig sowohl im Unter-, als auch im Oberkiefer vorliegt. Eine denkbar seltene Konstellation. Und selbst im Fall der 4 fehlenden Frontzähne im Ober- und Unterkiefer würde das “Mehr“ an Erstattung im Vergleich zur Prämie bei Abschluss des Tarifs nur 111,18 € betragen.
Weitere Untersuchungen von Hans Waizmann bestätigen dieses Missverhältnis von Prämie zu Leistung: Laut statistischem Jahrbuch 2010 der Kassenzahnärztlichen Bundesvereinigung (KZBV) beträgt der durchschnittlich gewährte Festzuschuss etwa 300 €. Das bedeutet, dass der neue Tarif der ERGO Direkt “Zahn-Ersatz-Sofort” auch nur durchschnittlich diese Summe erstatten würde (Stichwort: „Verdoppelung des Festzuschusses“) – zu einem Preis von 717,60 € entgegen. Statistisch gesehen sind die Kosten des Tarifs mehr als doppelt so hoch, wie dessen durchschnittliche Erstattungsleistung.
Verglichen mit dem „Versicherungstarif“ der ERGO Direkt sind Kleinkredite wesentlich günstiger: für 300 € Kreditsumme zahlt man bei 4%igen Schuldzinsen gerade einmal 312,48 € (auf 24 Monate verteilt)
Fazit: Der Tarif „Zahn-Ersatz-Sofort“ ist nur im Falle umfangreichster Zahnersatzversorgung sinnvoll. Die Empfehlung kann nur lauten: Zur Sinnhaftigkeit dieses Zahntarifes fragen Sie am besten Ihren Zahnarzt/Zahnärztin, mit welchem Festzuschuss sie für die angeratene/laufende Behandlung rechnen können. Erst wenn der Festzuschuss die Grenze von 717,60 € übersteigt, ist der Tarif “Zahn-Ersatz-Sofort” für Sie günstiger, als die Zahlung aus eigener Tasche, notfalls mithilfe eines Kleinkredits.
Am besten ist jedoch, wenn Sie sich rechtzeitig, wenn noch keine Behandlung ansteht/angeraten ist, über Hans Waizmann eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung abschließen.
Interessanterweise bietet die Ergo Direkt hier einen durchaus empfehlenswerten Tarif im Angebot: Die Kombination der Bausteine „ZAB+ZAE+ZBB+ZBE” kostet für einen 30-Jährigen Mann z.B. nur 19,70 € im Monat. Man erhält demnach für 10,20 € weniger Monatsbeitrag als für den “Zahn-Ersatz-Sofort”-Tarif im Bedarfsfall eine ungleich höhere Leistung mit 94% langfristigem WaizmannWert : 90%ige Erstattung für Zahnersatz (inkl. Implantate) nicht nur auf Regelversorgungsniveau sondern auch für Mehrkosten und darüber hinaus sogar eine vollumfängliche Erstattung von Zahnbehandlungen und Prophylaxe (z.B. professionelle Zahnreinigung). Allerdings müssen Sie diesen Tarif abschließen, bevor eine Zahnbehandlung ansteht, bzw. angeraten ist.
Alle wirklich guten und leistungsstarken Zahnzusatztarife finden Sie mit jeweiligem Leistungsspektrum und Beitrag online unter www.waizmanntabelle.de.